Kapcsolat

Tudástár

Az alábbi fogalomtár azokat a szakkifejezéseket, fogalmakat tartalmazza, amelyek nélkülözhetetlenek a weboldalunkon bemutatott autóhitel konstrukciók megértéséhez.

Gépjármű hitel ⇒
Autólízing ⇒
Autóhitel kiváltása ⇒
Szabad felhasználású gyorshitel ⇒
Gépjárműfedezetes hitel ⇒
Beépített casco ⇒
Casco nélküli hitel vagy lízing ⇒
Eurotax-érték ⇒
Zárt végű pénzügyi lízing ⇒
Előtörlesztés ⇒
Autóhitel átvállalás ⇒
THM ⇒
Önerő ⇒
Devizához kötött, változó kamatozású hitel ⇒
Lezárási árfolyam ⇒
Lezárási díj ⇒
Futamidő ⇒
Opció ⇒

 

Gépjármű hitel
A gépjármű hiteleken belül két nagyobb csoportot különíthetünk el. Egyik a gépjármű megvásárláshoz igénybe vehető hitelek csoportja, másik a gépjármű-fedezetes hitelek csoportja. A gépjármű-hitelezésbe bevonható bármilyen, magyar rendszámmal rendelkező jármű, de akár külföldi járművek is, ha elindult az okmányirodai ügyintézés. A gépjármű hitelekkel vásárolhat új vagy hasznát autót, motort és kishaszongépjárművet, illetve járműfedezetes hitelét fedezheti bármilyen típusú új vagy használt gépjárművel.

Autólízing
A lízingelés a bérlés egy fajta. Az egyszerű bérléstől az különbözteti meg, hogy a lízingelés során a lízingbe vevő nem csupán használati díjat fizet a lízingtárgyért, de a lízingelési futamidejének végén a lízingtárgy – esetünkben autó, motor vagy egyéb jármű – tulajdonjoga is a lízingbe vevőre száll. (Szemben például egy albérlettel, amelyet a bérlés végén a bérlő nem kap meg.) Az autólízingelés lehet zárt végű vagy nyílt végű. A zárt és nyílt kifejezés ebben az esetben azt jelenti, hogy a lízingelt tárgy sorsa előre le van zárva, vagy nyitott a futamidő végéig. A zárt végű járműlízing végén a jármű tulajdonjoga a lízingbe vevőhöz kerül. A futamidő végén kétféle megoldás képzelhető el: az utolsó lízingdíj kifizetése után a jármű tulajdonost vált, vagy az utolsó lízingdíj után az addigi lízingelőnek ki kell fizetnie a maradványértéket. Utóbbi esetben a lízingdíjak összesítve nem érték el a jármű értéket, ezért a maradványérték. A nyílt végű lízing azt jelenti, hogy a lízingelési időszak végén a lízingbe vevőnek nem kell megvásárolni a járművet, hanem szabadon dönthet, hogy megveszi, másnak engedi át a vásárlási jogot, vagy vásárlás nélkül zárja le a lízingelést.

Autóhitel kiváltása
A hitelkiváltás azt jelenti, hogy egy régi hitel helyett az ügyfél új hitelt vesz fel, vagyis régi járműkölcsönét kedvezőbb kamatozású, alacsonyabb törlesztésű autóhitelre váltja. Az autóhitelkiváltás hasonló folyamat, mint amikor valaki régi, magas fogyasztású és sok ráfordítást igénylő autóját lecseréli egy új járműre, amelyik kevesebbet fogyaszt, és kevesebbet kell rákölteni. A hitelkiváltás azért lehetséges, mert a járműhitelekre jellemző, 7–8 éves futamidő alatt is rengeteget változik a hitelpiac, és az a hitel, amely pl. 4 évvel ezelőtt kedvezőnek tűnt, ma már drága, mivel olcsóbb törlesztésű hitelek is vannak a piacon. A hitelkiváltás lényege, hogy az ügyfél a járműhiteléből hátralevő összeget egy összegben befizeti jelenlegi bankjának egy másik, olcsóbb kölcsönből. Ezután a régi, drága autóhiteltől az ügyfél megszabadult, és a jövőben csak az olcsóbb, kisebb törlesztésű hitelt kell visszafizetnie. Az ügyfél akármennyiszer dönthet úgy, hogy lecseréli a hitelét, elméletileg akár naponta is válthatna hitelt, ha ilyen tempóban jelennének meg az új konstrukciók a piacon.

Szabad felhasználású gyorshitel
Az építkezési, lakásvásárlási, mezőgazdasági stb. hitelekkel szemben a szabad felhasználású hitel bármire elkölthető. A szabad felhasználású hitel szinte mindig jelzáloghitel (ha nem, akkor az olyan hitelek nagyon drágák), ahol a fedezet vagy egy ingóság (jármű) vagy a hitelfelvevő ingatlana (ház, kert, szántó stb.)

Gépjárműfedezetes hitel
A szabad felhasználású hitelek között a legkedvezőbb kondíciókkal rendelkező kölcsön. Az ilyen hitel jelzáloghitel, a fedezet pedig egy megfelelő értékű személyautó, motor vagy kishaszonjármű. A folyósított kölcsön összege a jármű Eurotax-katalógus szerinti értékének legfeljebb 70%-a. A gépjármű-fedezetes kölcsön egyben gyorskölcsön is, mivel az igénylés után néhány nappal a bank folyósítja a kért és megítélt összeget.

Beépített casco
Ezt a cascót a hitelbe építik be, vagyis az adós a cascót nem külön fizeti, hanem a havi hiteltörlesztéssel vagy lízingdíjjal együtt. A beépített casco mindig olcsóbb, mintha az adós külön kötne cascót a hitellel megvásárolt vagy lízingelt autójára.

Casco nélküli hitel vagy lízing
A bankok és lízingcégek általában nem kötelezik az adóst vagy a lízingbe vevőt, hogy kössön casco biztosítást a megvásárolt vagy lízingelt autóra. Az adósnak viszont mindenképpen érdemes cascót kötnie, mert ha autója a futamidő lejárta előtt bármikor totálkárosra törik, a törlesztéseket vagy lízingdíjakat akkor is a futamidő végéig fizetni kell. (Kivéve az előtörlesztés esetét.) Ez nem csupán azért probléma, mert az adós a roncstelepen levő járműve után fizet akár évekig, hanem azért is, mert a forrásai le vannak kötve, és nem tud az összetört autó helyett másikat venni vagy lízingelni.

Eurotax-érték
A járművek Eurotax-értéket a gyártóktól valamint kereskedőktől független, elismert cég határozza meg. Figyelembe veszik a jármű életkorát, a futott kilométerek számát stb. Az Eurotax-érték szinte mindig alacsonyabb, mint a piaci érték. Előfordulhat, hogy egy jármű nem szerepel a cég katalógusában, ilyenkor egyedi állapotfelméréssel állapítják a jármű értékét. Az Eurotax-értéket iránytűként használják az autókereskedők, bankok és a biztosítók is.

Zárt végű pénzügyi lízing
A zárt végű pénzügyi lízing egy olyan bérleti forma, amikor a lízingelt tárgy a futamidő végén a lízingbe vevő tulajdonába kerül. A lízingelés során a lízingdíjat általában havonta vagy negyedévenként kell megfizetni, ez az összeg megfelel a hitel törlesztésének. A fentiekből következik, hogy a lízingelés kezdetén a lízingtárgy nem kerül át a lízingbe vevő tulajdonába, de a tárgyat – esetünkben járművet – a lízingbe vevő sajátjaként használja, minden felelősséget vállal érte, és intézi a kötelező biztosítást és a műszaki vizsgát is. A zárt végű lízing párja a nyílt végű lízing: a futamidő végén az addigi lízingelő eldöntheti, hogy igényt tart-e a járműre, vagy nem kívánja megvenni, sem másnak átengedni a vételi jogot. A lízingelés pénzügyi értelemben mindig kedvezőbb, mint a hitel, mivel a lízingbe adó kisebb kockázatot vállal a saját tulajdonában levő jármű béreltetésével, mintha a járművet átengedné az adósa tulajdonába.

Előtörlesztés
Bármilyen hitel esetén lehetőség van előtörlesztésre, vagyis arra, hogy az adós a havi törlesztésnél nagyobb összeget fizessen be. Az adós akár egy összegben befizetheti az összes hátralevő törlesztést, de nem kötelező egy összegben lezárni a hitelt. Az előtörlesztés szinte kivétel nélkül díjköteles, vagyis a bank néhány százalékos előtörlesztési díjat is felszámol az előtörlesztésért. A díjmentes előtörlesztésű hitelek között a legismertebb a diákhitel.

Autóhitel átvállalás
Néhány éve különösen sokat lehetett hallani az autóhitelátvállalásról, ma a használtautó-hirdetésekben kevesebbszer fordul elő a „hitelátvállalással” kitétel. Az autóhitelátvállalás azt jelenti, hogy használt autó vásárlása esetén a vevő nem egy összegben fizeti ki az autót az eladónak, sőt az eladó egyetlen fillért sem kap a járműért. A vevő ilyen esetben átveszi a hitelt, és az eladó helyett a banknak fizeti a hátralevő törlesztéseket. Az eladó ugyan elveszti autóját, viszont megszabadul a havi törlesztésektől is.

THM
Teljeshiteldíj-mutató (a magyar helyesírás szabályai szerint így írandó). Ez a szám mutatja meg, hogy egy hitelnek mennyi a valódi kamata. A THM-et kötelező feltüntetni, ugyanis korábban a pénzintézetek úgy próbálták magukhoz csalogatni az ügyfeleket, hogy alacsony kamattal kínálták a hiteleket – és csak a szerződések kevésbé exponált részein tüntették fel a kezelési költséget és mindenféle egyéb díjakat. Így előfordulhatott, hogy az egyéb „díjak” legalább akkora összeget tettek ki, mint a kamat, és a valódi kamat a marketingkamat kétszerese is lehetett.

Önerő
Az önerő az az összeg, amellyel egy hitel igényléséhez az ügyfélnek rendelkeznie kell. Önerőre a több milliárdos európai uniós támogatásoktól kezdve a legkisebb lakossági hitelig szükség van, önrész nélkül ma már gyakorlatilag nem lehet hitelhez jutni, vagy lízingszerződést kötni.

Devizához kötött, változó kamatozású hitel
A folyósított hitelt az adós forintban kapja meg, és a törlesztést is forintban kell befizetnie, azonban a törlesztés összege euróban kerül megállapításra. Ez azt jelenti, hogy az adósnak mindig annyi forintot kell befizetnie, amennyit az euróban kiszámolt törlesztés aktuális értéke. Ez lényegében kiszámíthatatlanná teszi a törlesztéseket, hiszen a forint-euró árfolyam napról napra változik. Mindazonáltal a devizához kötött hitellel az adós jól járhat, ha például euróban is szerez jövedelmet, vagy ha arra számít, hogy a forint hosszú távon erősödni fog az euróval szemben, és a törlesztések összege így csökkenni fog.

Lezárási árfolyam
A hitel vagy lízing utolsó napján érvényes árfolyam. Értelemszerűen csak euróalapú hitelnél vagy lízingnél van értelme lezárási árfolyamról beszélni. Az árfolyamtól függ, hogy a hitel vagy lízingszerződés milyen összegű befizetéssel zárható le véglegesen.

Lezárási díj
Más néven előtörlesztési díj. Ez a bank vagy lízingcég által felszámított büntetés, amelyet az adósnak vagy lízingelőnek kell fizetni, ha a futamidő lejárta előtt szeretné egy összegben kifizetni összes tartozását, és lezárni a szerződést. A lezárási díj általában a fennmaradó összeg néhány (1–3) százaléka. A hitelező vagy lízingbe adó azért számít fel lezárási díjat, mert jelentős összegtől esik el, ha a hitel vagy lízing nem tud végigfutni, hanem akár évekkel előbb lezárásra kerül. A lezárási díjat a hitelkiváltásnál is meg kell fizetni, hiszen a hitelkiváltás tulajdonképpen egy meglevő hitel lezárása egy másik hitelből.

Futamidő
Az az időszak, amennyi idő alatt a törlesztésekkel vissza kell fizetni a felvett hitelt, vagy lízingdíjakkal ki kell egyenlíteni a lízingszerződésben foglalt lízingösszeget. A legrövidebb futamidő 12 hónap, autóhitelek esetén a maximális futamidő 84 hónap, vagyis hét év. A hitelválság idején azonban nyilvánvalóvá vált, hogy a futamidő meghosszabbítható, ha az adós és a bank vagy lízingbe adó meg tudnak egyezni. Ilyen esetben a hosszabb futamidő természetesen azt jelenti, hogy a futamidő során befizetendő összeg is nőni fog, hiszen 84 hónap helyett például 100 hónapig kell fizetni a törlesztéseket.

Opció
Más nevén vételi jog. A vételi jog hitelek esetén a bankot illetik meg. Autóhitelek esetén a vételi jog azt jelenti, hogy az adósnak – ha nem tud fizetni – először a bank számára kötelező felajánlani a járművet megvételre. Az opciós jog tulajdonosa bekerül a forgalmi engedélybe, a hitel lejárta után pedig törlődik. Lízing esetén nincs opciós jog, hiszen a lízingelés alatt a jármű tulajdonjoga végig a lízingcégé marad.

 

Vissza az oldal tetejére ⇒

Fogalomtár